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[Wealthsimple Trade] TFSA, RRSP, Personal 주식거래 계좌 차이점

캐나다 최초 거래 수수료 없는 주식/ETF 트레이딩 서비스를 제공하는 Wealthsimple Trade에서 운용할 수 있는 TFSA, RRSP, Personal 트레이딩 어카운트에 관한 설명입니다.

Tax-Free Savings Account (TFSA)

TFSA는 18세 이상, social insurance number (SIN)를 가진 개인투자자의 투자장려를 위해 캐나다 정부에서 제공하는 비과세(tax exemption) 혜택이 있는 계좌입니다. TFSA로 주식/예금/펀드/연금 같은 여러 상품에 투자해 얻은 수익은 세금이 없는 비과세 수익이 됩니다.

TFSA는 출금 시 제한이 없지만 개인이 투자할 수 있는 입금한도(contribution room)가 있습니다. 매년 인플레이션에 따라 $5,000~$6,000 정도의 TFSA 입금한도가 늘어납니다. 자신의 TFSA 입금한도(contribution room)는 Canada Revenue Agency 웹사이트에서 확인하실 수 있습니다.

여러개의 TFSA를 운용하는 것도 가능합니다. 저도 EQ Bank, Questrade, Wealthsimple Trade에 각각 TFSA를 가지고 있습니다. 자신의 입금 한도가 $60,000 정도라면, 모든 TFSA 계좌에 투자한 금액 총액이 $60,000 이하라면 문제가 없습니다. 자세한 정보는 캐나다 정부 TFSA 가이드에서 확인하실 수 있습니다.

TFSA를 운용하기에 적합한 케이스

  • 소득이 낮아서 RRSP 면세 해택이 필요없는 사회 초년생, 학생, 은퇴가 얼마남지 않은 사람
  • RRSP로 받을 수 있는 절세 해택을 이미 최대로 이용한 사람
  • 모기지 다운페이먼트같은 자금을 1~5년 정도 단기간 운용하고 싶은 사람
  • 주식 투자에 입문하는 투자 초보자

RRSP (Registered Retirement Savings Plan)

RRSP는 은퇴 후를 위해 소득의 일정 부분을 저축하는 계좌입니다. 매년 RRSP 계좌에 넣는 금액은 그 해(Year) 세금신고를 통해 소득 공제가 됩니다. RRSP로 주식/예금/펀드/연금 같은 여러 상품에 투자해 얻은 수익은 세금이 없는 비과세 수익이 됩니다.

흔히 착각하는 부분이 RRSP 라는 계좌를 오픈하고 돈을 예치하면 은행 이자같이 1~5% 이자를 받는 상품으로 생각하는 경우가 있는데 이건 잘못된 정보입니다. RRSP 어카운트를 통해 주식/GIC/펀드/연금 같은 다양한 자산을 구매해 투자를 통해 얻은 투자수익에 세금이 없는 상품이지 적금같이 예치한 돈에 이자를 주는 서비스가 아닙니다.

TFSA는 계좌에 있는 돈을 자유롭게 인출할 수 있지만 RRSP는 자신이 돈을 인출하는 해(year) 소득에 따라 과세대상이 됩니다. RRSP 계좌는 완전한 비과세가 아닌 세금 이연효과, 절세해택을 얻을 수 있는 계좌입니다.

RRSP를 운용하기에 적합한 케이스

  • RRSP 절세 혜택을 받을 수 있는 고소득자/직장인
  • 은퇴/노후를 준비하는 투자자
  • TFSA 계좌 Contribution Room을 한도까지 입금한 사람

Personal Account

TFSA, RRSP, RESP 같은 계좌는 캐나다 정부에서 규제하는 registered account입니다. 정부가 계좌의 입출금을 규제하고 규제를 어기는 사람에게 페널티를 부과합니다. Personal 계좌는 캐나다 정부에 등록되지 않는 트레이딩 어카운트이기 때문에 정부 규제로부터 자유롭게 원하는대로 자산 운용이 가능하다는 점이 가장 큰 장점입니다.

동시에 정부에서 RRSP/TFSA 계좌에 주는 면세 혜택도 없기 때문에 personal 계좌를 운용해서 얻은 투자 소득(배당금, 이자, 양도 소득)에은 세금이 붙습니다. 반대로 Personal 계좌를 운용해서 투자를 하다가 손실(Capital-loss)이 생긴다면 세금 신고할 때 손실을 리포트해서 미래에 발생할 양도 소득에 부과되는 세금을 줄일 수 있습니다.

최근 Wealthsimple Trade에 가입하고 Personal Account에 $1 이상을 계좌에 이체하면 무료주식 2주를 지급하는 프로모션이 있는데 $1 이상 이체해서 랜덤으로 주는 주식만 받고 제대로된 투자는 TFSA나 RRSP 어카운트로 하시는 걸 추천드립니다. Personal 어카운트는 가입프로모션으로 주는 주식만 받고 90일동안 놔뒀다가 인출해서 다시 TFSA나 RRSP에서 투자하세요.

Personal Account를 운용하기에 적합한 케이스

  • TFSA/RRSP를 이미 한도까지 투자한 경우
  • 정부 규제로부터 자유롭게 단타/데이트레이딩 같은 방식으로 투자를 하고싶은 투자자
  • TFSA/RRSP에서 운용할 수 없는 종류의 상품을 거래하고 싶은 투자자